سود کی بڑھتی ہوئی شرحوں نے رہن سے لے کر کار لون تک متعدد مالیاتی فیصلوں کی مساوات کو تبدیل کر دیا ہے۔ لیکن ایک ایسی چیز ہے جس پر آپ نے غور نہیں کیا ہوگا۔ اگر آپ کے پاس پنشن ہے، تو اب ریٹائر ہونے کا وقت ہو سکتا ہے، چاہے یہ آپ کی منصوبہ بندی سے پہلے ہی کیوں نہ ہو، وال سٹریٹ جرنل اس ہفتے کہا .
مسئلہ ہاتھ میں ہے: ریٹائرمنٹ کے وقت، جن لوگوں نے پنشن حاصل کی ہے انہیں اکثر دو اختیارات دیئے جاتے ہیں- ایک یکمشت ادائیگی لیں، یا زندگی بھر کے لیے ماہانہ آمدنی حاصل کریں۔ اگر آپ یکمشت رقم لینے کا ارادہ کر رہے ہیں، تو آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ جب سود کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے تو یہ ادائیگیاں گر جاتی ہیں۔ جرنل کہتے ہیں. (ماہانہ ادائیگی سود کی شرح سے متاثر نہیں ہوتی ہے۔)
شکاگو میں ایک مالیاتی مشیر لیری پرشنگ نے کہا، 'بہت سے لوگوں کے لیے، یہ ان کے لیے کیے جانے والے سب سے بڑے مالی فیصلوں میں سے ایک ہے، کیونکہ عام طور پر پنشن ان کے پیسے کے ایک اچھے حصے کی نمائندگی کرتی ہے۔' یہ جاننے کے لیے پڑھیں کہ کیا ہے۔ جرنل اور دوسرے ماہرین کا کہنا ہے کہ اگر صورتحال آپ پر لاگو ہوتی ہے تو آپ کو ابھی کرنا چاہیے۔
1
کیا آپ کو جلد ریٹائر ہونا چاہئے؟
ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
یہ عام فہم کی طرح لگ سکتا ہے: جتنا پیسہ ہو سکے لے لو۔ لیکن ماہرین کا کہنا ہے کہ جب تک کہ آپ پہلے ہی ریٹائر ہونے کا ارادہ نہ کر رہے ہوں، آپ کو گھبرانا نہیں چاہیے اور زبردست فیصلہ نہیں کرنا چاہیے۔ 'ایک زیادہ رقم حاصل کرنے کے لیے قبل از وقت ریٹائر ہونا ان لوگوں کے لیے معنی خیز ہو سکتا ہے جنہوں نے جلد ہی اپنی ملازمتیں چھوڑنے کا منصوبہ بنایا تھا اور وہ مالی اور جذباتی طور پر تیار ہیں۔' جرنل کہتے ہیں.
'میں صرف اس صورت حال کے لیے اپنی ریٹائرمنٹ کو تیز نہیں کروں گا،' اسٹیو ورنن، ایک سابق پنشن ایکچری، اور موجودہ ریٹائرمنٹ ایڈوائزر نے کہا۔ 'بہت سارے لوگ اپنی یکمشت دیکھتے ہیں اور سوچتے ہیں، 'واہ، میں امیر ہوں،' لیکن یہ ان کی سوچ کی حد ہے۔'
2
آپ فیصلہ کیسے کرتے ہیں؟
ماہرین پنشن کیلکولیٹر کا استعمال کرنے کا مشورہ دیتے ہیں تاکہ یہ تعین کیا جا سکے کہ آپ کو ہر منظر نامے میں کتنی رقم ملے گی۔ کئی آن لائن دستیاب ہیں۔ اس بات کا تعین کریں کہ آپ کو اپنی کمپنی کو ریٹائر ہونے کے اپنے منصوبوں کے بارے میں کب مطلع کرنے کی ضرورت ہوگی۔ پھر نمبروں کو کرنچ کریں۔
دی جرنل ایک 58 سالہ شخص کے معاملے کی وضاحت کرتا ہے جس کے پاس 0,000 یکمشت یا پنشن لینے کا اختیار ہے جو ماہانہ ,150 ادا کرتا ہے۔ اگر وہ 85 سال کی عمر تک زندہ رہتا ہے، تو اس شخص کو ماہانہ ادا کی جانے والی کل رقم کے برابر ایک سال میں 2.4% کمانے کی ضرورت ہوگی۔
3
ایک صورت میں، ایک سال کے انتظار کے نتیجے میں بڑا نقصان ہو گا۔
ایک ماہر نے بتایا جرنل یہ قابل فہم ہے، اگر وہ بانڈز اور اسٹاک کے صحیح مرکب میں سرمایہ کاری کرتا ہے۔ ایک اور غور: 0,000 یکمشت حاصل کرنے کے لیے، آدمی کو اگلے چند مہینوں میں، منصوبہ بندی سے ایک سال پہلے ریٹائر ہونا پڑے گا۔ اگر وہ ایک اور سال کام کرتا، تو وہ اپنی ,000 تنخواہ حاصل کرے گا۔
لیکن شرح سود میں اضافے کی وجہ سے اس کی یکمشت رقم میں 20%، یا 8,000 کی کمی کا امکان ہے۔ اس کی کمپنی کی 30,000 ڈالر کی ابتدائی ریٹائرمنٹ کی ترغیب بھی ممکنہ طور پر کم ہو جائے گی۔ کولمبس، اوہائیو میں اس شخص کے مالیاتی مشیر برائن ٹیگٹمیئر نے کہا، 'اس کے معاملے میں، مالی طور پر ایک اور سال کام کرنے کا کوئی مطلب نہیں ہے۔'
4
لیکن وہ کرو جو آپ کے لیے صحیح ہے۔
جب آپ مچھلی کے بارے میں خواب دیکھتے ہیں تو اس کا کیا مطلب ہے؟
تاہم، اس ملازم کی صورت حال ہر اس شخص پر لاگو نہیں ہوگی جو ریٹائرمنٹ پر غور کر رہا ہے۔ 'کلائنٹس کہہ رہے ہیں، 'پچھلے سال، میں نے اپنا اکاؤنٹ نکالا تھا اور میری یکمشت ملین تھی؛ آج اس کی قیمت 7,000 ہے۔ یہ کیوں نیچے جا رہا ہے؟'' کائل ڈبلیو ہارلیمرٹ، ایک چارٹرڈ مالیاتی تجزیہ کار، CNBC کو بتایا . 'لوگ پریشان ہیں، 'کیا مجھے اب ریٹائر ہونے کی ضرورت ہے اس سے پہلے کہ یہ مزید نیچے جائے؟''
اس نے کہا کہ یکمشت رقم لینا اور اس رقم کو بڑھانے کے لیے بانڈز اور اسٹاکس میں سرمایہ کاری کرنا — ممکنہ طور پر یکمشت اور ماہانہ ادائیگیوں کے درمیان فرق کو پورا کرنا — ایک آپشن ہے۔ ہارلیمرٹ نے کہا، 'ہم کلائنٹس کو یہ تعلیم دینے کی کوشش کرتے ہیں کہ اگرچہ وہ ایک کم رقم حاصل کر رہے ہیں، ہم ایسے اثاثوں میں سرمایہ کاری کر سکتے ہیں جو ممکنہ طور پر اس کم توازن کو پورا کرنے کے لیے زیادہ شرح منافع پیدا کر سکتے ہیں۔'
5
شرح سود میں مزید اضافہ متوقع ہے۔
ایک اور عنصر یہ ہے کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کتنی دیر تک چل سکتی ہے۔ ماہرین کا کہنا ہے کہ COVID نے بہت سے ریٹائر ہونے والوں کی سوچ بدل دی ہے۔ 'قریب ریٹائر ہونے والوں میں، 'میرے خیال میں سب سے عام تشویش ہمیشہ یہ ہوتی ہے، 'کیا میرے پاس کافی پیسہ ہے؟'' ڈانا انویسٹمنٹ ایڈوائزرز کے سی ای او مارک آر میرسبرگر نے CNBC کو بتایا۔
'نئی بات یہ ہے کہ [وہ] COVID کے خطرات اور پابندیوں نے کچھ ریٹائر ہونے والوں کو اپنی لمبی عمر اور اپنے اخراجات اور زندگی سے لطف اندوز ہونے کی خواہش پر نظر ثانی کی۔' کیا واضح ہے: آنے والے سال میں شرح سود میں مزید اضافہ متوقع ہے۔ اس ہفتے، گولڈمین سیکس کے تجزیہ کاروں نے پیش گوئی کی ہے کہ مارچ 2023 تک شرح سود 5 فیصد تک بڑھ جائے گی۔
مائیکل مارٹن مائیکل مارٹن نیویارک شہر میں مقیم مصنف اور ایڈیٹر ہیں جن کی صحت اور طرز زندگی کا مواد بیچ باڈی اور اوپن فٹ پر بھی شائع ہوا ہے۔ Eat This, Not that! کے لیے تعاون کرنے والے مصنف، وہ نیویارک، آرکیٹیکچرل ڈائجسٹ، انٹرویو، اور بہت سے دوسرے میں بھی شائع ہو چکے ہیں۔ پڑھیں مزید
