اپنی حفاظت کرنا مالی مستقبل آپ کے اعلیٰ سالوں میں آپ کے معیارِ زندگی کو اچھی طرح سے محفوظ رکھنے کا ایک اہم طریقہ ہے۔ یقیناً، آج کی معیشت میں، یہ کہنے سے کہیں زیادہ آسان ہے، خاص طور پر درمیانی طبقے کی آمدنی پر۔ اگر آپ ریٹائرمنٹ کے لیے منصوبہ بندی کرنا شروع کر رہے ہیں یا منتقلی کے لیے تیار ہیں، تو ان نقصانات سے آگاہ ہونا ضروری ہے جو آپ کو راستے سے ہٹا سکتے ہیں۔ خاص طور پر، مالیاتی ماہرین کا کہنا ہے کہ اگر آپ متوسط طبقے کی آمدنی پر ریٹائر ہو رہے ہیں تو آپ ان نو عام غلطیوں سے بچنا چاہیں گے۔
متعلقہ: 10 چیزیں جنہیں آپ ریٹائر ہونے پر خریدنا چھوڑ دیں، ماہرین خزانہ کہتے ہیں۔ .
1 بہت جلد ریٹائر ہو رہے ہیں۔
کام کی دنیا کو جتنی جلدی ہو سکے پیچھے چھوڑنا آپ کے لیے پرکشش ہو سکتا ہے، لیکن ماہرین کا کہنا ہے کہ بہت جلد ریٹائر ہونا آپ کے طویل مدتی مالیات پر نقصان دہ اثر ڈال سکتا ہے۔
باب چتراتھورن ، CPFA، CFO اور ویلتھ پلاننگ کے نائب صدر پر آسان ویلتھ مینجمنٹ , کہتے ہیں کہ نمبروں کو چلانا ضروری ہے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ اپنی موجودہ کمپنی سے تعلقات منقطع کرنے سے پہلے آرام سے اپنے اختتام کو پورا کر سکتے ہیں۔
وہ مزید کہتے ہیں کہ جو لوگ بغیر کسی منصوبے کے جلد ریٹائر ہو جاتے ہیں وہ اپنے ریٹائرمنٹ فنڈز کو خرچ کرنا شروع کر دیتے ہیں اور کمپاؤنڈ سود کے فوائد سے محروم ہو جاتے ہیں۔ 'یہ انہیں بعد کے سالوں میں دوبارہ کام کرنے پر مجبور کر سکتا ہے،' وہ خبردار کرتا ہے۔
2 تقسیم کی حکمت عملی نہیں ہے۔
اگر آپ کے پاس تقسیم کی کوئی متعین حکمت عملی نہیں ہے، تو آپ کو معلوم نہیں ہوگا کہ آپ ہر سال کتنی رقم نکال سکتے ہیں بغیر پیسے کے ختم ہونے کے۔ کچھ ریٹائر ہونے والے ریٹائرمنٹ کے ابتدائی مرحلے میں زیادہ خرچ کرتے ہیں، جس کی وجہ سے وہ بعد میں زندگی میں بلند اور خشک رہ جاتے ہیں۔
جب آپ اپنا منصوبہ بناتے ہیں، تو ایک کا حساب ضرور رکھیں لمبی زندگی کی توقع تاکہ بڑھاپے میں آپ کو پریشانی کا سامنا نہ کرنا پڑے ڈیانا ہاورڈ ، مالیاتی تجزیہ کار پر کوپن برڈز . وہ بتاتی ہیں کہ 'اپنی ضرورت سے زیادہ ہونا، اپنے پیاروں یا اہم خیراتی اداروں کو چھوڑ دینا، اس سے بہتر ہے کہ آپ اپنے بعد کے سالوں میں آرام سے زندگی گزار سکیں'۔ بہترین زندگی۔
3 صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کی منصوبہ بندی نہیں کرنا
ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کرتے وقت، بہت سے متوسط طبقے کے ریٹائرڈ صحت کی دیکھ بھال کی اعلی قیمت کا حساب دینے میں ناکام رہتے ہیں۔ وہ یہ سمجھنے میں بھی ناکام رہتے ہیں کہ عمر بڑھنے کے ساتھ ساتھ ان کی صحت سے متعلق ضروریات کتنی بڑھ سکتی ہیں۔
جیسے جیسے یہ اخراجات بڑھتے ہیں، اگر آپ نے آفسیٹ کے لیے کوئی مخصوص کشن نہیں بنایا ہے تو آپ خود کو اپنی محنت سے کمائی گئی بچت کو خرچ کرتے ہوئے محسوس کر سکتے ہیں۔ صحت کے بل . چترا ہورن کا کہنا ہے کہ 'یہ آپ کے ریٹائرمنٹ میں رہنے کے منصوبے کو شدید نقصان پہنچا سکتا ہے۔'
اگرچہ میڈیکیئر میں اندراج بہت سے بزرگوں کو بنیادی کوریج فراہم کرتا ہے، لیکن آپ کو کام کے دوران نجی بیمہ کے تحت آپ کی جیب سے زیادہ ادائیگی کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ وقت سے پہلے ان اخراجات کا حساب لگانا، اور طبی ہنگامی حالات کے لیے فراخدلی سے مختص کرنا، طویل مدتی میں ادائیگی کر سکتا ہے۔
میں کرسمس کا خواب دیکھتا ہوں۔
متعلقہ: ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کے 25 بہترین طریقے .
4 فعال طور پر اپنے ٹیکسوں کی منصوبہ بندی نہیں کرنا
متوسط طبقے کی آمدنی پر ریٹائر ہونے والے لوگوں کی طرف سے کی جانے والی ایک اور عام غلطی ان کے لیے دستیاب ٹیکس وقفوں سے فائدہ اٹھانے میں ناکامی ہے۔
'ہر ایک کو قانونی طور پر ٹیکس کی رقم کو کم کرنے کا ہدف ہونا چاہئے جس کی وہ اپنی زندگی بھر ادا کرنے کی توقع رکھتے ہیں،' کہتے ہیں۔ کرس اربن , CFP, RICP, بانی پر ڈسکوری ویلتھ پلاننگ .
'اگر آپ ایک جوڑے ہیں، تو آپ کو اپنے موجودہ/مستقبل کے فائدے پر ٹیکس کے بوجھ کو کم کرنے کے لیے حکمت عملی کے ساتھ آنے کے لیے اپنی موجودہ آمدنی کے ساتھ ساتھ ہر شریک حیات/ساتھی کے سماجی تحفظ کے فوائد پر غور کرنے کی ضرورت ہے،' اربن جاری رکھتا ہے۔ 'سوشل سیکیورٹی ایڈمنسٹریشن کے 'مشترکہ آمدنی' کے حساب کتاب کی بنیاد پر آپ کے سوشل سیکیورٹی فوائد کا 85 فیصد تک قابل ٹیکس ہوسکتا ہے۔ 62 اور 70 سال کی عمر کے درمیان ہر شریک حیات کے فائدے کا دعوی کرنے کے لیے سوچی سمجھی منصوبہ بندی اور لاگت کے فوائد پر غور کرنے کی ضرورت ہے۔ ترجیحی ٹیکس کا نتیجہ۔'
مالیاتی ماہر نے مزید کہا کہ سماجی تحفظ کے دعوے کی حکمت عملی کے علاوہ، فعال ٹیکس کی منصوبہ بندی ٹیکس کے ماحول کو بھی مدنظر رکھنا چاہیے جہاں آپ رہتے ہیں، آپ کتنی دیر تک آمدنی حاصل کرتے رہیں گے، ٹیکس سے پہلے کے اثاثوں کو ٹیکس کے بعد کے اثاثوں میں تبدیل کرنے کے مواقع (مثال کے طور پر، Roth IRA کی تبدیلیاں)، اور بہت کچھ۔ مالیاتی منصوبہ ساز سے مشورہ کرنے سے آپ کو تمام ضروری معلومات کے ساتھ ان موضوعات پر تشریف لے جانے میں مدد مل سکتی ہے۔
5 ریٹائرمنٹ کے اخراجات کو کم کرنا
ٹائلر میئر ، CFP، ایک مالیاتی منصوبہ ساز اور بانی کثرت سے ریٹائر ہوجائیں کا کہنا ہے کہ بہت سے متوسط طبقے کے ریٹائر ہونے والے بھی ریٹائرمنٹ میں اپنے عمومی اخراجات کو کم سمجھتے ہیں۔ انہوں نے خبردار کیا کہ یہ بعد میں بجٹ کی کمی کا باعث بن سکتا ہے۔
اس میں کرایہ کی بڑھتی ہوئی لاگت، تفریحی سرگرمیاں، غیر متوقع ہنگامی صورتحال اور بہت کچھ شامل ہو سکتا ہے۔ 'ریٹائر ہونے والوں کو اپنے متوقع اخراجات کا مکمل جائزہ لینا چاہیے اور ریٹائرمنٹ میں مالی استحکام کو یقینی بنانے کے لیے غیر متوقع حالات کے لیے ایک بفر شامل کرنا چاہیے۔'
6 سوشل سیکیورٹی فوائد کی قدر کو بڑھانا
سوشل سیکورٹی کا مقصد کبھی بھی ریٹائر ہونے والوں کو اجرت فراہم کرنا نہیں تھا۔ اصل میں، سوشل سیکورٹی ایڈمنسٹریشن اندازہ لگایا گیا ہے کہ اس پروگرام کا اوسط کارکن کی سابقہ اجرت کا تقریباً 40 فیصد ہونا چاہیے۔
تاہم، بہت سارے لوگ بطور سوشل سیکیورٹی پر انحصار کرتے ہیں۔ آمدنی کا بنیادی ذریعہ موٹلی فول کے مطابق ریٹائرمنٹ میں۔ تقریباً 62 فیصد ریٹائر ہونے والوں کا کہنا ہے کہ یہ ان کی ماہانہ آمدنی کا کم از کم نصف حصہ ہے، جبکہ 34 فیصد کا کہنا ہے کہ یہ ان کی ماہانہ آمدنی کا 90 سے 100 فیصد کے درمیان فراہم کرتا ہے۔
میئر کا کہنا ہے کہ 'صرف سوشل سیکیورٹی پر انحصار کرنے سے ریٹائر ہونے والوں کو فائدے میں کمی یا افراط زر کے دباؤ کا خطرہ لاحق ہو سکتا ہے، جو ان کی مالی سلامتی کو خطرے میں ڈال سکتے ہیں۔' 'اس کے بجائے، ریٹائر ہونے والوں کو زیادہ سے زیادہ مالی لچک حاصل کرنے کے لیے ذاتی بچت، پنشن کے فوائد، اور سرمایہ کاری سے ہونے والی آمدنی کے ساتھ سماجی تحفظ کی تکمیل کے ذریعے اپنی آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانا چاہیے۔'
متعلقہ: ریٹائرمنٹ کے لیے 7 بجٹ ہیکس، مالیاتی ماہرین کے مطابق .
7 قرض کا غلط انتظام کرنا
ایک اور غلطی جو متوسط طبقے کے ریٹائرڈ افراد کرتے ہیں وہ ہے اپنے قرض کا غلط انتظام کرنا جب وہ a میں منتقل ہوتے ہیں۔ مقررہ آمدنی . یہ کریڈٹ کارڈ قرض، طالب علم کے قرضوں، یا رہن کی شکل میں ہو سکتا ہے، یہ سب ریٹائرمنٹ کی محدود آمدنی کو دبا سکتے ہیں۔ ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
میئر کا کہنا ہے کہ 'ریٹائرمنٹ سے پہلے قرض کو حل کرنے میں ناکامی مالی لچک کو روک سکتی ہے اور وقت کے ساتھ ریٹائرمنٹ کی بچت کو ختم کر سکتی ہے۔' 'ریٹائر ہونے والوں کو ریٹائرمنٹ سے پہلے قرض کی ادائیگی کو ترجیح دینی چاہیے، سب سے پہلے زیادہ سود والے قرض پر توجہ مرکوز کرنی چاہیے اور ریٹائرمنٹ میں مالی بوجھ کو کم کرنے کے لیے قرض کے انتظام کی سمجھداری کی حکمت عملی اپنانی چاہیے۔'
8 ابتدائی زندگی میں بچت کرنا شروع نہیں کرنا
ہاورڈ کا کہنا ہے کہ سب سے بڑی غلطی جو کوئی بھی کر سکتا ہے وہ زندگی میں جلد از جلد ریٹائرمنٹ میں سرمایہ کاری نہ کرنا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ آپ کے گھونسلے کے انڈے کو بنانے میں مرکب دلچسپی بہت اہم ہے۔ اگر آپ بچت نہیں کر رہے ہیں — یا نہیں بچا رہے ہیں۔ کافی -اپنے مستقبل میں سرمایہ کاری شروع کرنے کا بہترین وقت ابھی ہے۔
ہاورڈ کا کہنا ہے کہ 'اپنی ریٹائرمنٹ کے لیے جتنی جلدی ہو سکے بچت کرنا شروع کریں۔ اگرچہ یہ کوئی غلطی نہیں ہے کہ اگر آپ ریٹائرمنٹ کے قریب ہیں تو آپ اسے کالعدم کر سکتے ہیں، لیکن ہر وہ شخص جس کے پاس ابھی بھی ملازمت میں کافی سال باقی ہیں، اس مشورے پر عمل کریں،' ہاورڈ کہتے ہیں۔ . وہ مزید کہتی ہیں کہ کسی بھی 401(k) مماثل پروگراموں سے فائدہ اٹھانا یقینی بنائیں جو آپ کا آجر پیش کر سکتا ہے۔
9 اپنے 401(k) کو غیر ریٹائرمنٹ کے اخراجات کے لیے استعمال کرنا
آخر میں، ہاورڈ کا کہنا ہے کہ بہت سے متوسط طبقے کے ریٹائر ہونے والے اپنے ریٹائرمنٹ فنڈز سے غیر ریٹائرمنٹ کے اخراجات کے لیے نکالنے کی غلطی کرتے ہیں، اس عمل میں بھاری فیسیں لگتی ہیں۔
'اگر آپ ساڑھے 59 سال کی ہونے سے پہلے اپنے 401(k) سے دستبردار ہو جاتے ہیں، تو زیادہ تر معاملات میں آپ پر 10 فیصد ابتدائی تقسیم ٹیکس جرمانہ عائد ہو گا۔ آپ کے آجر کے پلان ایڈمنسٹریٹر کے ساتھ بات چیت کی جائے گی۔
بیسٹ لائف اعلی ماہرین کی تازہ ترین مالیاتی معلومات اور تازہ ترین خبریں اور تحقیق پیش کرتا ہے، لیکن ہمارے مواد کا مقصد پیشہ ورانہ رہنمائی کا متبادل نہیں ہے۔ جب بات اس رقم کی ہو جو آپ خرچ کر رہے ہیں، بچا رہے ہیں یا سرمایہ کاری کر رہے ہیں، تو ہمیشہ اپنے مالیاتی مشیر سے براہ راست مشورہ کریں۔
لارین گرے لارین گرے نیویارک میں مقیم مصنف، ایڈیٹر اور کنسلٹنٹ ہیں۔ مزید پڑھ
